Stanovanjski kredit kaj in kako??

mtl · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik Jabe pravi:
Moram biti vesela ali grem na sodišče?

Pogodbo preberi, pa boš noter točno videla, kako in kaj in če sploh lahko spremenijo FOM.
In če sploh lahko, bo zraven tudi napisano, kakšne pravice in dolžnosti imaš ti kot kreditojemalec. Če tega ni, potem so res ''lame'' banka.
Ugibanje preko neta je popolnoma nepotrebno.

jurek1973 · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik Pbutec pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
Fiksna obrestna mera se ne mkre spremeniti. Ce bi se, si upravicena brez stroskov prekiniti pogodbo.

Klikni za razširitev

Prekiniti pogodbo med drugim pomeni v enkratnem znesku poravnati preostali dolg ...

Zdej je samo še za definirat, kaj pomeni "preostali dolg".
Recimo kredit 100.000, po x letih skupaj odplačanih obrokov za 80.000, preostanek za odplačat še 50.000.

50.000: JA, če se bo odplačevalo še naprej po pogodbi.

Če pa banka dvigne obrestno mero in s tem omogoči prekinitev pogodbe "brez stroškov" to (vsaj zame) pomeni, da sem od banke dobil 100.000, vrnil sem že 80.000, dolžen sem še 20.000.

mtl · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik jurek1973 pravi:

Citat:
Uporabnik Pbutec pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
Fiksna obrestna mera se ne mkre spremeniti. Ce bi se, si upravicena brez stroskov prekiniti pogodbo.

Klikni za razširitev

Prekiniti pogodbo med drugim pomeni v enkratnem znesku poravnati preostali dolg ...

Klikni za razširitev

Zdej je samo še za definirat, kaj pomeni "preostali dolg".
Recimo kredit 100.000, po x letih skupaj odplačanih obrokov za 80.000, preostanek za odplačat še 50.000.

50.000: JA, če se bo odplačevalo še naprej po pogodbi.

Če pa banka dvigne obrestno mero in s tem omogoči prekinitev pogodbe "brez stroškov" to (vsaj zame) pomeni, da sem od banke dobil 100.000, vrnil sem že 80.000, dolžen sem še 20.000.

Itak.

Kadarkoli se odločiš za poplačilo kredita se gleda stanje GLAVNICE na tisti dan. Koliko si ti obresti plačal do takrat je za odplačilo kredita popolnoma nepomembno. To je bila cena, ki si jo plačal, da si v tem času ''obračal'' glavnico.

Jabe · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik mtl pravi:

Citat:
Uporabnik Jabe pravi:
Moram biti vesela ali grem na sodišče?

Klikni za razširitev

Pogodbo preberi, pa boš noter točno videla, kako in kaj in če sploh lahko spremenijo FOM.
In če sploh lahko, bo zraven tudi napisano, kakšne pravice in dolžnosti imaš ti kot kreditojemalec. Če tega ni, potem so res ''lame'' banka.
Ugibanje preko neta je popolnoma nepotrebno.

OK, to kar govori ferdo in se je potem odvijalo naprej, je ob predpostavki, da tega v pogodbi ni. Če je, je ta debata brezpredmetna.

mtl · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik Jabe pravi:

Citat:
Uporabnik mtl pravi:

Citat:
Uporabnik Jabe pravi:
Moram biti vesela ali grem na sodišče?

Klikni za razširitev

Pogodbo preberi, pa boš noter točno videla, kako in kaj in če sploh lahko spremenijo FOM.
In če sploh lahko, bo zraven tudi napisano, kakšne pravice in dolžnosti imaš ti kot kreditojemalec. Če tega ni, potem so res ''lame'' banka.
Ugibanje preko neta je popolnoma nepotrebno.

Klikni za razširitev

OK, to kar govori ferdo in se je potem odvijalo naprej, je ob predpostavki, da tega v pogodbi ni. Če je, je ta debata brezpredmetna.

Če ni, potem banka ne more spremenit FOM. Tako kot tudi ti ne moreš se en dan enostransko zmislit, jajc sedaj bom pa jaz namesto 300 EUR plačevala samo še 100 EUR krede na mesec.
PS: Včasih so zanimive stvari napisane tudi v splošnih pogojih

, tako da ni samo pogodba za brat. In pri kredi za stanovanje ne gre za nakup 300 EUR vrednega TV-ja, tako da ti toplo priporočam, da PRED PODPISOM temeljito prebereš vse stvari. Če jih ne razumeš, skeširaj tistih par 10 EUR in naj ti jih kakšen odvetnik pogleda. Da ne bomo čez par let gledali objokanih obrazov po TV-ju. To kar je sicer značilno za Slovenceljne.

McGiver · 8. sep 2015

Še to bi dodal na splošno o prekinitvi:

- poplača se stanje glavnice na dan poplačila (iz amortizacijskega načrta - praviloma je na začetku v obroku VELIKO obresti in malo glavnice
- plača se strošek prekinitve
- plača se strošek izdaje izbrisnega dovoljenja, če je hipoteka in seveda tudi izbris le-te pri notarju

Torej če bi prekinjali po "krivdi" banke, ste opravičeni le stroška prekinitve, ki pa je recimo pri meni bil nekih 20€ (NKBM) za predčasno plačilo krede za hišo.

Jabe · 8. sep 2015

OK, še enkrat za tiste, ki ste se zagnali v nek določen stavek, bistvo pa povsem spregledali.

Kar je ferdo rekel: če ni v pogodbi, potem ne more. Vendar, če banka to naredi, jaz potem lahko brez kazni prekinem vse. Dolžna sem preostanek glavnice, ki jo seveda moram popolačati, vendar sem recimo opravičena raznoraznih penalov za predčasno poplačilo ipd vsega ostalega iz pogodbe, ki je sedaj razveljavljena. Do tu vse OK?

Dolžna sem recimo še XYZk€, ki pa jih trenutno nimam. Se pravi moram spet najeti posojilo. Do sedaj sem imela obrestno mero 3%. Matična banka mi enostransko dvigne na 4%. S tem se ali strinjam ali prekinem. Če prekinem in želim najeti kredit pri drugi banki, ugotovim, da nikjer ne dobim 4%, ampak recimo le 5%. Se pravi, če bi na novo jemala kredit, bi bila z 4% FOM zadovoljna. Če prekinem, plačam več kot če sprejmem neupravičeno enostransko spreminjanje pogodbe. Me kot kreditojemalca ščiti kaki zakon proti temu ali moram kloniti takemu izsiljevanju oziroma plačati še več?

Da ne bomo samo ugibali. Na netu sem našla članek da je Sparkasse takole samovoljno podvojil fiksne pribitke svojim komitentom. Ker so povečini to članki na Financah, do katerih ne morem, mi lahko kdo pove kaki je bil epilog:

http://www.finance.si/241001/Zveza-bank-%C4%8Ce-ne-ugovarjate-vam-podvojimo-obresti-za-posojilo
http://www.finance.si/241297/Zvezi-bank-stranke-ugovarjajo-druge-se-bojijo-odpovedi-posojila

@mtl
pogodbe še nimam, ker sem v pogajanjih. Ko sem podpisovala pogodbo s spremenljivo obrestno mero (nov kredit najemam, da poplačam starega, vzetega v času, ko so bili pogoji res neugodni) tega ni bilo notri. našla sem še temo, ki se nanapa na zgornje članke:
http://med.over.net/forum5/read.php?178,8222678

jurek1973 · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik mtl pravi:

Citat:
Uporabnik jurek1973 pravi:

Citat:
Uporabnik Pbutec pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
Fiksna obrestna mera se ne mkre spremeniti. Ce bi se, si upravicena brez stroskov prekiniti pogodbo.

Klikni za razširitev

Prekiniti pogodbo med drugim pomeni v enkratnem znesku poravnati preostali dolg ...

Klikni za razširitev

Zdej je samo še za definirat, kaj pomeni "preostali dolg".
Recimo kredit 100.000, po x letih skupaj odplačanih obrokov za 80.000, preostanek za odplačat še 50.000.

50.000: JA, če se bo odplačevalo še naprej po pogodbi.

Če pa banka dvigne obrestno mero in s tem omogoči prekinitev pogodbe "brez stroškov" to (vsaj zame) pomeni, da sem od banke dobil 100.000, vrnil sem že 80.000, dolžen sem še 20.000.

Klikni za razširitev

Itak.

Kadarkoli se odločiš za poplačilo kredita se gleda stanje GLAVNICE na tisti dan. Koliko si ti obresti plačal do takrat je za odplačilo kredita popolnoma nepomembno. To je bila cena, ki si jo plačal, da si v tem času ''obračal'' glavnico.

Ja, če se odločim za prekinitev po moji želji/krivdi.
Če pa gre za prekinitev po žalji/krivdi banke, je pa druga zadeva.
Ti meni 100.000, jaz tebi nazaj 100.000.

Ker sicer si banka lahko super biznis izmisli:
Letos ponuja kredite, 100.000 zelo ugodno, na 20 let, fiksna obrestna mera 0,7%.
Čez 2 leti pa rečejo "sorry, to za nas ni ugodno, prekinjamo".
In ti dajo rok 1 mesec, da poplačaš kredit.
Ker v 1 mesecu ne boš mogel skozi spravit papirologijo za kredit pri drugi banki, ti banka dobrohotno ponudi nov kredit EURIBOR+4%.
Zmaga

(ne zate)

Jabe · 8. sep 2015

No vendarle je en razumel, kaj hočem reči...

Ferdo je bil sicer zelo jedrnat, ampak je bistvo v tem tvojem postu. Oziroma lahko, da je bilo narobe razumljeno, ker je res samo navrgel kost v dveh stavkih.

Sulc · 8. sep 2015

Po mojem se sprašuješ irelevantne zadeve.

Če meniš, da te banka lahko nategne - kako boš ocenila, če je večja verjetnost natega pri fiksni ali variabilni obrestni meri? Ne moreš.
Zato vzemi tisto, ki se ti zdi tvojim dohodkom primernejša.
Če pričakuješ, da bodo nekako konstantni, priporočam fiksno obrestno mero.
Če imaš dohodke vezane na dejavnost, ki je izrazito gospodarsko ciklična, se ti morda splača upoštevati nasvet userja, ki ga je par postov nazaj nekdo spljuval, kako se vsem nižajo plače, in vzeti variabilno obrestno mero.
Če načrtuješ znatno rast dohodkov, se ne obremenjuj z obrestno mero.

Moje ugibanje - zate je primeren kredit s fiksno obresnto mero, izpogajaj se za čim nižjo EOM in gasa.

Jabe · 8. sep 2015

tukaj sta se odvijali dve debati:
1.) najprej sem spraševala ali lahko banka to naredi brez da je v pogodbi, ker jo krije kaki zakon ali kaj takega. Odgovor sem dobila in je: NE. Do tu vse lepo in prav.

2.) drugo je pa potem bila problematika enostranskega dviga obrestne mere. Zadeva je irelevantna pri vprašanju fiksna vs spremenljiva s fiksnim pribitkom, ni pa tako zelo irrelevantna pri vprašanju ali najeti kredit ali ne. Mislim, da vseeno to ni splošna praksa, ker drugače bi se že zelo veliko o tem govorili, upam da se ne bodo začeli taki kretenizmi čez 10 let, ko bi banke raje imele več kot 3%, če bi slučajno že samo euribor spet do tu prilezel. Da pa se dogaja, so pa zgoraj linki, žal ne vem kako se je stvar končala, vendar mislim, da ugodno za kreditojemalce, saj bi se drugače še danes govorilo o tem.

Odločila sem se za fiksnega 3%. Pogodbo bom seveda prebrala, v miru, ker mi jo bodo v naprej poslali, preden gremo k notarju.

sajkek · 8. sep 2015

Za FOM po stanovanjski varčevalni shemi, se fiksna lahko spremeni, če država spremeni te vrednosti. banka ne more. Za tvoj primer pa ne vem.

Matej · 8. sep 2015

Kaj pa varčevalna shema veze s kredo??

Jabe · 8. sep 2015

https://www.skb.si/osebne-finance/krediti/nsvs

vsaka banka ima analogno stran...

Ti krediti imajo svoje neke pogoje.

Matej · 8. sep 2015

Jst ne poznam NIKOGAR ki bi na podlagi NSVSja vzel kredit ker niso ugodni. Ceprav so 10 let nazaj govoril drugace. Ampak to je za drugo temo.

To poznam, nima pa to veze s kredo katero ti omenjas. cez cel ta POST.

In da nebi odkrival tople vode je vsaj pri sperbank obrestna mera FIKSNA. Se pravi tak obrok kot ga imas na zacetku ga imas tudi na koncu.

Mato · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik Matej pravi:
je vsaj pri sperbank obrestna mera FIKSNA.

Sem prepričan, da temu ni tako.

Matej · 8. sep 2015

Potem sem pa jaz bil zaveden iz njihove strani.

Pol se pa to sploh nebi smelo imenovat FIKSNA.

Jabe · 8. sep 2015

Apollo8 · 8. sep 2015

Citat:
Uporabnik McGiver pravi:

Še to bi dodal na splošno o prekinitvi:

- poplača se stanje glavnice na dan poplačila (iz amortizacijskega načrta - praviloma je na začetku v obroku VELIKO obresti in malo glavnice
- plača se strošek prekinitve
- plača se strošek izdaje izbrisnega dovoljenja, če je hipoteka in seveda tudi izbris le-te pri notarju

Torej če bi prekinjali po "krivdi" banke, ste opravičeni le stroška prekinitve, ki pa je recimo pri meni bil nekih 20€ (NKBM) za predčasno plačilo krede za hišo.

Kar sem odebelil je netocno.

Poplaca se stanje glavnice na dan poplacila. Amortizacijski nacrt je irelevanten. Ti si vmes lahko delal preplacila in zmanjseval glavnico. Placat je potrebno glavnico in to je to (kakrsna pac ze je - lahko se ujema z amortizacijskim nacrtom lahko pa tudi ne).

McGiver · 8. sep 2015

Ajoj, zdaj pa si se na j.jca obesil. Itak, da če izvajaš preplačila, se ti glavnica sproti zmanjšuje, posledično pada razmerje obresti - glavnica, posledično se spreminja amortizacijski načrt, pa če ti izdelajo novega ali ne. Pri večjih preplačilih lahko zahtevaš ohranitev obroka in skrajšanje roka kredita, ali pa nov preračun na čas in zmanjšanje obroka. Tako je vsaj pri NKBM in dvomim, da je drugje drugače.

Je pa bistveno vprašanje tukaj ali lahko banka pri fiksni obrestni meri, le-to spremeni.

Stanovanjski kredit kaj in kako??

Majstr

Guru

Majstr

Guru

Majstr

Guru

Guru

Guru

Guru

Fizikalc

Guru

Guru

Fizikalc

Guru

Fizikalc

Majstr

Fizikalc

Guru

Mahoney

Guru

Podobne teme