Z uporabniki foruma želim deliti izkušnjo z naložbenim življenjskim zavarovanjem (NŽZ) pri slovenski zavarovalnici oziroma kaj se zgodi z vplačanimi sredstvi po petih letih zavarovanja.
Osnovni podatki: mesečna premija 55 €, od tega 5 € klasično ŽZ (smrt 15.000, invalidnost 30000 €), 50 € gre v sklad kot NŽZ (pol v en, pol v drug sklad). Po petnajstih letih zavarovanja naj bi se nabralo slabih 10.000 (ob določenem letnem donosu). Torej v primeru smrti bi zavarovalnica upravičencu izplačala tudi teh 10.000 €, čeprav vsota še ni bila vplačana v celoti.
Do tu vse lepo in prav. Kje je potem problem ? Op. številke so zaradi lažjega branja zaokrožene (dejanske so na decimalke).
V zadnjih 5 letih (50 € x 60 mesecev) je bilo plačano 3000 € za NŽZ, vrednost premoženja pa znaša zgolj 2200 € - torej kam je izginilo 800 € ?
Kaj se je zgodilo? Padec vrednosti skladov v zadnjih 5 letih (1 sklad – 38%, drugi – 18 %). Ok, to se je zgodilo večini skladov, kje je še razlika?
Greš podrobneje brati papirje, od zavarovalnice zahtevaš »amortizacijski načrt« in ugotoviš, da si zavarovalnica od vplačane premije vzame (mesečno):
2% vstopni stroški - 1 €
1,6 € stroški vodenja naložbenega računa
stroški upravljanja na začetne enote v višini 0,42 % mesečno od vrednosti teh enot (5 €).
Zavarovalnica si od mesečne premije 50 € torej vzame 7,6 €, kar znaša 15% (!), torej v sklad pride le 42,4 €. Se pravi, da bi moral biti donos sklada vsaj enak, da bi se sploh ohranjala vrednost premoženja (brez upoštevanja inflacije), kaj šele, da bi se povečeval vrednost. Takih skladov pa praktično ni oziroma jih najverjetneje ne bo več.
Kaj storiti? Opcije:
pustiš vse skupaj in upaš, da se bodo skladi enkrat obrnili navzgor; ob upoštevanju, da ko je vrednost enote premoženja nizka, ob fiksni mesečni obveznosti dobiš več enot premoženja.
odkup zavarovanja v višini ustreznega odstotka od vrednosti premoženja (glede na leta zavarovanja), možno ob določenih pogojih (izselitev iz SLO, smrt upravičenca, izguba službe, ipd). To pomeni, da prekineš zavarovanje, vse obveznosti na obeh straneh ugasnejo: ven bi dobil v mojem primeru 1.900 € (od 2.200 € vrednosti premoženja). Nobenega od teh pogojev ne izpolnjujem.
Predujem zavarovanja v višini 80 % odkupne vrednosti – (1900 € * 80 %) = 1520 € dobiš ven, 450 € premoženja ostane na računu, še naprej plačuješ 50 €/mesec.
Kapitaliziraš polico – pomeni, da vrednost premoženja (2200 €) ostane na računu (raste ali pada s skladi) in ti ga zavarovalnica izplača v primeru nezgode, prenehaš plačevati premijo, zavarovalnica pa si še naprej obračunava stroške v višini 6,6 €/mesec (vstopnih stroškov ni več).
Kombinacija 3 in 4: vzameš predujem: 1520 €, preostanek 450 € je kapitaliziran, premije ne plačuješ več, zavarovalnica pa si še naprej obračunava stroške, ki sicer znašajo manj zaradi manjše vrednosti premoženja.
Ne glede na opcijo si na izgubi. Kaj storiti? Nisem želel več plačevati mesečne premije oziroma pretiranih stroškov zavarovalnici, želel pa sem neko »normalno« klasično ŽZ (otroci, zakonec, idr). Odločil sem se za 5. kombinacijo. V službi pa sem se odločil za kolektivno nezgodno zavarovanje 9 €/mesec za zavarovalno vsoto 25000/50000 € in kombinacija z banko (glej naslednji odstavek), se pravi plačujem 12 € namesto 55 € na mesec za podobna/boljša zavarovalna kritja.
Izkušnja: ne mešaj klasičnega ŽZ in naložbenega ŽZ (varčuj v banki, za 1000 € dobiš vsaj 3,5 € obresti/leto), tudi ZPS je na to opozorila, natančno preberi droben tisk, ne nasedi zastopniku, spremljaj forume z uporabniškimi izkušnjami (žal jih takrat ni bilo veliko), ne nasedaj evforiji s skladi (takrat 2007), preveri ponudbe (že pri NLB si za 3,5 €/mesece zavarovan za 20.000 €, kot imetnik navadnega TRR si zavarovan v višini sredstev na TRR (do 10.000€), vzameš zlato Viso (66 € na leto, si življenjsko in nezgodno zavarovan), ponudbe drugih zavarovalnic (sicer dražje) ipd.
Upam, da bo to pisanje (se opravičujem za malce daljši spis) komu pomagalo oziroma ima mogoče kdo enako ali pa drugačno, bolj pozitivno izkušnjo?.
lp
odgovore in mnenja. Bom poskusil odgovoriti na vprašanja:
