Predčasno delno poplačilo stanovanjskega kredita

S

sad

Guru
24. avg 2007
21.046
9.688
113
Zmedeno pišeš.
Ravno ZATO, da nimaš stresa NE krajšaš dobe odplačila. Ker ti anuiteta z vsakim plačilom (oz. ob letnem usklajevanju) se zniža.
In to ali ti vsako leto krajšaš kredit je popolnoma nepomembno. Ker če se ti manjša anuiteta in imaš še 10 let uradno za odplačat, glavnica je pa 100 EUR, pač odplačaš deset let prej. Isto sranje, kot če bi krajšala dobo odplačila.

Vsekakor je pa dejstvo, da to, da ti 1x letno daš na kredit, da si tukaj na izgubi za obresti, ki jih plačuješ na ta polog tekom leta. Popolna neumnost, RAZEN ČE IMAŠ KLAVZULO V KREDITNI POGODBI, DA TI ZA VSAK POLOG ZARAČUNAJO X EUR. Tukaj so te pač bančniki lepo privezali nase in malo nasadili.
 
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Da ne bi na pamet, en primer. Ni čisto moj, ampak se je že 150k€ preračunavalo tu gor, pa naj se še enkrat.
Primer kreda 150k€ na 20 let, letno poplačilo 5k€, fix obrestna mera 2,5%.

Varianta 1: BREZ POPLAČIL
čez 20 let plačam 190765€.

Varianta 2: na 13. mesec in potem vsako leto poplačam 5k€, pri tem se višina anuitete na zniža, doba se skrajša
plačujem 145 mesecev, skupni znesek glavnice + obresti: 174606€

Varianta 3: na 13. mesec in potem vsako leto poplačam 5k€, pri tem se višina anuitete niža, doba ostaja enaka
plačujem dejansko 193 mesecev, ker ko nazadnje poplačam 5k€ (malo manj), sta anuiteta in posledično glavnica tako nizki, da mi odreže preostali čas, skupni znesek glavnice + obresti: 178671€

PS
Četudi bi bila 3. varianta par jurjev cenejša, mi vseeno več pomeni, da nimam cele bajte pod hipoteko še nadaljnjih ne vem koliko let.

PPS
Vse variante poplačil so zame zastonj.

PPS
Nekateri nismo na fix plači vsak mesec in s točno znanimi stroški za celo leto naprej. Je včasih potrebno počakati, da se leto do konca obrne pa potem črto potegne. Tudi nasploh dvomim, da bi se ukvarjala s tem pogosteje. 1x letno mi je en tak lušten ekvilibrium med koristnim in neobremenjujočim.

Upam, da je sedaj bolj jasno, zakaj mi je bolj do tega, da poplačam kredo prej - tako objektivno kot subjektivno.
 
Nazadnje urejeno:
A

Apollo8

Mahoney
15. avg 2007
15.177
7.020
113
Uporabnik Jabe je napisal:
PPS
Nekateri nismo na fix plači vsak mesec in s točno znanimi stroški za celo leto naprej. Je včasih potrebno počakati, da se leto do konca obrne pa potem črto potegne. Tudi nasploh dvomim, da bi se ukvarjala s tem pogosteje. 1x letno mi je en tak lušten ekvilibrium med koristnim in neobremenjujočim.

Upam, da je sedaj bolj jasno, zakaj mi je bolj do tega, da poplačam kredo prej - tako objektivno kot subjektivno.
Klikni za razširitev
Ravno zato je neumno krajsati dobo odplacila. Ker nisi na fix placi.
 
  • Všeč mi je
Reactions: sad
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Nisem ne. 2 meseca v letu grem v minus, ker sem na dopustu. Počitnice tudi vse frej, pa je takrat dohodek nižji, medtem ki pa je na letni ravni več ali manj enak. Si pa vmes lahko tudi kaki drug strošek naredim - hote ali nehote. To je bil odgovor na sadov 2. odstavek, zakaj se ne ukvarjam s tem vsak mesec oziroma pogosteje. In moj način mi bo prihranil preko 4,5 let krede in skoraj 6k€, kot če bi držala dobo pri enakih letnih poplacilih. Komur ni, bo pač naredil drugače...
 
Nazadnje urejeno:
A

Apollo8

Mahoney
15. avg 2007
15.177
7.020
113
Ok dejva neki razcistit. Vprasanje kaj se bolj splaca se ne dotika ne tebe, ne mene. Gre za povsem matematicno vprasanje. In tvoj nacin (ob koncu leta) se manj splaca kot nor vsak dan (ce greva v ekstrem). In krajsanje odplacevanja napram manjsanju anuitete je slabse za tvojo financno stabilnost v primeru krize.
Ni kle neke globlje zgodbe.
 
  • Všeč mi je
Reactions: sad
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Ne bova ne, kaj in zakaj jaz tako in ne drugače, sem napisala. Nimam kaj dodati. Naj bo za druge neumno, s tem nimam problema...
 
A

Apollo8

Mahoney
15. avg 2007
15.177
7.020
113
Se enkrat. Tvoje ravnanje je nepomembno iz vidika kaj se bolj splaca oz kaj je bolj varno.
 
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
In še enkrat. Iz vidika finančne stabilnosti in varnosti je poskrbljeni že v startu. V neki razumni meri, tudi to je že napisano. V extremih pa sploh ni varno krede jemati...

Tudi to bo pač vsak pri sebi moral dodelati, koliko ga trenutna anuiteta bremeni, pa kake scenarije si lahko privošči pa kakih ne, da vidi neki hudo prednost v nizanju anuitete.
 
A

Apollo8

Mahoney
15. avg 2007
15.177
7.020
113
Na kak nacin je poskrbljeno? Te ne more avto povozit? Tko da nisi 100% invalid (in ni dobrega izplacila zavarovalnice) ampak delat pa ne mores naprej...

Ne zdej o tem zakaj je poskrbljeno. Pac ti s svojim nacinom odplacil nekaj izgubis. Ampak ce je tebi to ok, ti je ok. Ni pa najugodneje.
 
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Uporabnik Apollo8 je napisal:
ampak delat pa ne mores naprej...
Klikni za razširitev

Se plačuje dalje... Nisem sama. Enako velja obratno. Ta risk management me je največ stal in zdaj ga lahko sproti takole malo popravljam. Sploh če me zbije v tistih 4,5 letih, ko v enem primeru se imam streho nad glavo pod hipoteko v drugem pa ne. Če se pa nobenemu ne bo nič zgodilo, ga bova pa fejst preplacala v vsakem primeru.
 
A

Apollo8

Mahoney
15. avg 2007
15.177
7.020
113
Sej to ves da ne glede na hipoteko lahko dobis izvrsbo na nepremicnino v primeru neplacevanja obveznosti?
 
S

sad

Guru
24. avg 2007
21.046
9.688
113
Uporabnik Jabe je napisal:
Da ne bi na pamet, en primer. Ni čisto moj, ampak se je že 150k€ preračunavalo tu gor, pa naj se še enkrat.
Primer kreda 150k€ na 20 let, letno poplačilo 5k€, fix obrestna mera 2,5%.

Varianta 1: BREZ POPLAČIL
čez 20 let plačam 190765€.

Varianta 2: na 13. mesec in potem vsako leto poplačam 5k€, pri tem se višina anuitete na zniža, doba se skrajša
plačujem 145 mesecev, skupni znesek glavnice + obresti: 174606€

Varianta 3: na 13. mesec in potem vsako leto poplačam 5k€, pri tem se višina anuitete niža, doba ostaja enaka
plačujem dejansko 193 mesecev, ker ko nazadnje poplačam 5k€ (malo manj), sta anuiteta in posledično glavnica tako nizki, da mi odreže preostali čas, skupni znesek glavnice + obresti: 178671€

PS
Četudi bi bila 3. varianta par jurjev cenejša, mi vseeno več pomeni, da nimam cele bajte pod hipoteko še nadaljnjih ne vem koliko let.

PPS
Vse variante poplačil so zame zastonj.

PPS
Nekateri nismo na fix plači vsak mesec in s točno znanimi stroški za celo leto naprej. Je včasih potrebno počakati, da se leto do konca obrne pa potem črto potegne. Tudi nasploh dvomim, da bi se ukvarjala s tem pogosteje. 1x letno mi je en tak lušten ekvilibrium med koristnim in neobremenjujočim.

Upam, da je sedaj bolj jasno, zakaj mi je bolj do tega, da poplačam kredo prej - tako objektivno kot subjektivno.
Klikni za razširitev
Se predam, ne razumeš, risat se mi pa ne da.
Najbolj butasto je pa to, da med deugim in tretjim načinom upoštevaš različen dosegljov dohodek in potem kar naenkrat pri drug načinu prej odplačaš kredit, dejansko bi ga pa po tretjem nekaj prej odplačala, ker bi plačala manj obresti.
Da si ti izbrala deugo varijanto je ok, da pa trdiš, da je ta boljša s strogo stroškovnega vidika je pa popolnoma napačno, ravno tako kot trdiš, da je druga z vidika varnosti boljša zate.
 
AndrejEnej

AndrejEnej

Guru
13. okt 2016
3.837
-1.063
113
145 km SZ od Opatije
Hm, nekako se ne morem odločit, na katero stran bi stopil, ampak vem, kako je bilo pri meni.
Sam sem imel dve opciji: ali mi zmanjšajo obrok ali skrajšajo dobo odplačevanja. Seveda je pomembno, da plačaš manj, kot bi moral, to je jasno, ampak pri meni je bilo primarnega pomena, da čimprej odplačam kredit. Sam nimam nikakršnega zaledja nikjer (nihče mi ne bi pomagal z "zastonj" donacijami), zato sem na podlagi dejstev, da se mi je precej popravila plača med dobo plačevanja odločil, da dobo skrajšam in se čimprej rešim bremena (ker sem pač imel to možnost).
Torej "losanje pufa" je bilo v mojem primeru pomembnejše od "plačati manj". Ampak seveda, pomembno je bilo tudi to zadnje ...
 
O

oby

Fizikalc
20. jul 2008
383
130
43
No glej pa z druzga konca. Si na sredi kredita; pride do situacije, pa imaš kak problem plačevati anuitete... JBG, se zgodi. Če je anuiteta nižja, rabiš napraskati bistveno manj denarja, da prebrodiš situacijo kot pa če je anuiteta višja, pa doba krajša, preden te začne banka grdo gledat...

Sej vem da obstaja še x variant moratorijev ipd; samo jaz sem recimo vedno pri kredi imel na varčevalnem toliko dnarja, da lahko plačam 6 obrokov hipotekarca.
V tem času pa že nekako rešiš situacijo.

Je pa res, da v primeru da si preveč zakreditiran, to nekak ni možno ane... Tuki ima BS kar prav...
 
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Uporabnik sad je napisal:
Se predam, ne razumeš, risat se mi pa ne da.
Najbolj butasto je pa to, da med deugim in tretjim načinom upoštevaš različen dosegljov dohodek in potem kar naenkrat pri drug načinu prej odplačaš kredit, dejansko bi ga pa po tretjem nekaj prej odplačala, ker bi plačala manj obresti.
Da si ti izbrala deugo varijanto je ok, da pa trdiš, da je ta boljša s strogo stroškovnega vidika je pa popolnoma napačno, ravno tako kot trdiš, da je druga z vidika varnosti boljša zate.
Klikni za razširitev

Kje si se pa ti zgubil. Pri zgornjem primeru, pri mojem pa se bolj, plačaš več na koncu če nizas anuiteto kot če nizas dobo. Nobenega ne plačuješ 240 mesecev. Če nizas anuiteto ga plačuješ 193 mesecev. Lahko da sem se kje zmotila malo, ampak tole sem mogla veliko na roke v Excelu delati. Se vedno pa ne 145 mesecev, kot če nizas dobo. Dohodki niso nikjer omenjeni sploh, ker niso važni. Razen pri zadnjem poplačilu pri 3. varianti je poplačila manj kot 5k€, ker je preostala glavnica nizja od 5k€.

Anuiteta je trenutno 1/8 družinskega dohodka. Pač je šel v 5 letih kar lepo gor. To je tudi ena varianta razbremenitve. Pa tudi če ne bi šel, nisva se niti v startu za kreditirala na sistem, kolikor pač dajo. In tega dodatnega varovala pač ne bi plačevala, ker ni treba. Če gredo malo dol, lahko naredim kot vi delate, če gredo se malo dol, lahko sploh ne poplacujem predčasno. Če je samo 1 plača, se komaj kaj na standardu pozna in se plačuje kredo in vse ostalo normalno. Če en umre, je kreda jutri poplacana.

Bolj je vprašanje kake krede vi jemljete, da vas nižanje anuitete tako razbremeni...
Vprašanje je retorično...
 
Nazadnje urejeno:
S

sad

Guru
24. avg 2007
21.046
9.688
113
Hipotetično vprašanje: kdo ti pri nižanju anuitete PREPREČUJE, da razliko med začetno anuiteto in preračunano nižjo anuiteto vsak mesec polagaš direkt na glavnico? A sedaj razumeš, kje se tvoja praksa podre in delaš dejansko tisto, kar banki ustreza in ne tebi.
 
  • Všeč mi je
Reactions: Apollo8
J

Jabe

Guru
1. okt 2007
13.929
6.559
113
Bom še to zracunala... Ampak ne, da bom vsak mesec nekaj počela ampak 1x letno, ker to ne mislim vsak mesec poceti...

Torej 1x letno poplačam 5k€ + razlika v anuitetah med trenutno in novo znižano. Pa seveda do letne omenjitve 10k€. Pol se pa tudi to neha.

A tako si mislil?
 
V

Vojnik

Guru
16. apr 2017
1.421
963
113
Jabe ne razumejo tvojega izracuna. Logicno je, da ce skrajsas rocnost preplacas manj obresti.

To smo se naucili nekje v srednji solo. Eni pac tega je razumejo. Nic narobe, ce ne bi bili med njimi tudi kaksni financni svetovalnci. To, da so med njimi policaji, je pa jasno.
 
V

Vojnik

Guru
16. apr 2017
1.421
963
113
Uporabnik sad je napisal:
Hipotetično vprašanje: kdo ti pri nižanju anuitete PREPREČUJE, da razliko med začetno anuiteto in preračunano nižjo anuiteto vsak mesec polagaš direkt na glavnico? A sedaj razumeš, kje se tvoja praksa podre in delaš dejansko tisto, kar banki ustreza in ne tebi.
Klikni za razširitev

Marsikatera banka. Ker ce mesecno placujes vec, kot je anuiteta ti nekatere banke preplacilo vrnejo na TRR, ker to stejejo za preprlacilo, ce ne sklenes aneksa k zmanjsanju rocnosti ali znizanju anuitete.
 
Za odgovor se prijavite ali registrirajte.

Podobne teme

L
Sberbank - predčasno poplačilo kredita
Odgovori
0
Ogledi
2.485
Ekonomsko-podjetniški kotiček
lithium
L
Na vrhu Bottom