Odplačilo kredita - vprašanje

noker · 14. feb 2015

Oseba ima še X EUR stanovanjskega kredita. Doba odplačevanja: 15 let, od tega je 10 let že odplačal. Torej mora plačevat še 5 let. Naenkrat se zgodi, da nekje dobi Y EUR. Ker bi rad kredit čimprej odplačal, bi takoj vplačal teh Y EUR in preostenek kredita recimo prepolovil.

Vprašanje je sledeče: ali se zgolj zmanjša obrok (in doba ostaja enaka), ali pa je možno, da se skrajša odplačilna doba (iz npr.5 na 3 leta)?

Torej, dejstvo je da lahko vplačaš določeni znesek, ne vem pa:

- ali se zmanjša zgolj obrok
- ali lahko obrok ostane enak (recimo) in se zmanjša doba odplačevanja

Ja, vem, vse ti povedo na banki, ampak mene zanima ... recimo takoj

Hvala in lep pustni pozdrav.

telex · 14. feb 2015

Če poplačaš del kredita, se ti načeloma zniža obrok, doba pa ostane enaka.
Ti pa priporočam, da preberi določila pogodbe. Če poplačaš del kredita ti banka zaračuna neke stroške. Poglej v pogodbo do katerega zneska ti ne in potem raje večkrat vplačaj manjši znesek, da se izogneš tem stroškom. Prav tako se ti splača preveriti, koliko še imaš glavnice in koliko je obresti in ti morebiti vezava tega Y denarja za dobo 5 let ne bo prinesla več obresti, kot jih boš prihranil s predčasnim poplačilom dela kredita.

Apollo8 · 14. feb 2015

Matematika kolega. Tu visina glavnice ne igra nobene vloge. Primerjati je potrebno le visino obresti na kreeitu in visino obresti pri vezavi. Ce so pri vezavi visje se splaca vezati, v kolikor niso pa se splaca poplacati kredit. As simple as that.

ferdo · 14. feb 2015

In potem si upajo trditi, da so policaji neumni.
Kot je A8 rekel as simple as that. - preveriti je potrebno samo še stroške banke, vendar glede na trenutne obrestne mere depozitov, je odgovor v naprej znan.

Roberto · 15. feb 2015

Pa še enkrat... Če boš na banko prisvetil z idejo o poplačilu te bodo veseli, ker ti bodo zaračunali stroške... Enostavno sredstva nakažeš na kreditni račun, naslednji mesec, ko se dela ponovni preračun ti temu primerno zmanjšajo obrok ali, če si šel preko, obvestijo o polačilu in vrnejo razliko...
Skratka, kakršnokoli spreminjanje pogojev kreditne pogodbe pomeni spremembo pogodbe, aneks in stroške.

Mare2 · 15. feb 2015

Banka zaračuna "Stroške predčasnega poplačila kredita". Nisi navedel konkretnih podatkov niti o banki niti o kreditu. Zato vzdrži do ju3, ko boš šel na banko, da ti izračunajo, koliko moraš še plačati. Ponavadi se to splača.

telex · 15. feb 2015

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
In potem si upajo trditi, da so policaji neumni.
Kot je A8 rekel as simple as that. - preveriti je potrebno samo še stroške banke, vendar glede na trenutne obrestne mere depozitov, je odgovor v naprej znan.

Niti najmanj ni v naprej znan. Vezava depozita za n let z 2% mero ti lahko prinese več, kot plačilo obresti za kredit pri obrestni meri 5%. Pri depozitu imaš vsako leto višji znesek glavnice in s tem vedno višje obresti. Pri kreditu pa ti je glavnica vsak mesec nižja in s tem obresti vedno nižje.
Sem pred leti računal za 5 letni kredit, katerega se je splačalo poplačati tam v prvih dveh letih, saj je na začetku odplačevane dobe delež obresti v obroku precejšen, proti koncu dobe odplačevanja pa neznaten.

MAKY_ · 15. feb 2015

me pa res zanima tale tvoj izračun...

noker · 13. jun 2015

Citat:
Uporabnik telex pravi:
Če poplačaš del kredita, se ti načeloma zniža obrok, doba pa ostane enaka.

Malo pozno, a vseeno: tudi doba odplačevanja se lahko skrajša , ne zgolj zmanjša anuiteta. Stroški (delnega) predčasnega poplačila so, a zgolj za kredite, sklenjene pred (ne vem keri mesec) leta 2010.

Res simpl as that ... za SKB

SHARK1 · 15. jun 2015

Citat:
Uporabnik telex pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
In potem si upajo trditi, da so policaji neumni.
Kot je A8 rekel as simple as that. - preveriti je potrebno samo še stroške banke, vendar glede na trenutne obrestne mere depozitov, je odgovor v naprej znan.

Klikni za razširitev

Niti najmanj ni v naprej znan. Vezava depozita za n let z 2% mero ti lahko prinese več, kot plačilo obresti za kredit pri obrestni meri 5%. Pri depozitu imaš vsako leto višji znesek glavnice in s tem vedno višje obresti. Pri kreditu pa ti je glavnica vsak mesec nižja in s tem obresti vedno nižje.
Sem pred leti računal za 5 letni kredit, katerega se je splačalo poplačati tam v prvih dveh letih, saj je na začetku odplačevane dobe delež obresti v obroku precejšen, proti koncu dobe odplačevanja pa neznaten.

Telex,pa ti si pravkar izumil perpetuum mobile

Tony_Clifton · 15. jun 2015

Citat:
Uporabnik Mare2 pravi:
Banka zaračuna "Stroške predčasnega poplačila kredita". Nisi navedel konkretnih podatkov niti o banki niti o kreditu. Zato vzdrži do ju3, ko boš šel na banko, da ti izračunajo, koliko moraš še plačati. Ponavadi se to splača.

Odvisno od banke.
So pa stroški predčasnega poplačila kredita zakonsko omejeni na 50% vrednosti odobritve kredita.

Mare2 · 15. jun 2015

Iz naftalina?

Cash · 16. jun 2015

Ce imas se 100 obrokov, enostavno placas 99 obrokov in naslednji mesec ti oni trzejo zadnji obrok in kredit se avtomatsko zapre brez kakrsnihkoli stroskov zaprtja

Pbutec · 16. jun 2015

Citat:
Uporabnik Cash pravi:
Ce imas se 100 obrokov, enostavno placas 99 obrokov in naslednji mesec ti oni trzejo zadnji obrok in kredit se avtomatsko zapre brez kakrsnihkoli stroskov zaprtja

V čem je smisel takšnega predčasnega poplačila? Kdor želi predčasno poplačati kredit, računa tudi na odpis obresti, ki bi jih moral plačevati do konca kredita.

telex · 16. jun 2015

Citat:
Uporabnik SHARK1 pravi:

Citat:
Uporabnik telex pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
In potem si upajo trditi, da so policaji neumni.
Kot je A8 rekel as simple as that. - preveriti je potrebno samo še stroške banke, vendar glede na trenutne obrestne mere depozitov, je odgovor v naprej znan.

Klikni za razširitev

Niti najmanj ni v naprej znan. Vezava depozita za n let z 2% mero ti lahko prinese več, kot plačilo obresti za kredit pri obrestni meri 5%. Pri depozitu imaš vsako leto višji znesek glavnice in s tem vedno višje obresti. Pri kreditu pa ti je glavnica vsak mesec nižja in s tem obresti vedno nižje.
Sem pred leti računal za 5 letni kredit, katerega se je splačalo poplačati tam v prvih dveh letih, saj je na začetku odplačevane dobe delež obresti v obroku precejšen, proti koncu dobe odplačevanja pa neznaten.

Klikni za razširitev

Telex,pa ti si pravkar izumil perpetuum mobile

Ti to resno

PS- kateri del ti ni jasen ali depozit/kredit ali predčasno poplačilo?

Hanzi · 16. jun 2015

Tiste tvoje 2% obresti na depozitu ki bi znasale vec kot je 5% obrestna mera na kreditu.
Bil bil v dvomih ce bi rekel 2:2,1. Pri 2:5 pa kar prilepi excel tabelo koliko bos obresti dobil v x letih jana depozitu, in koliko bos obresti placal na kreditu.

telex · 16. jun 2015

Citat:
Uporabnik Hanzi pravi:
Tiste tvoje 2% obresti na depozitu ki bi znasale vec kot je 5% obrestna mera na kreditu.
Bil bil v dvomih ce bi rekel 2:2,1. Pri 2:5 pa kar prilepi excel tabelo koliko bos obresti dobil v x letih jana depozitu, in koliko bos obresti placal na kreditu.

Sem številke nametal "na pamet" pa vendar:
Na kreditni pogodbi ti piše enotna obrestna mera. Če imaš spremenljivo obrestno mero, potem je podan še EUlibor in način preračuna obresti. V enotni obrestni meri imaš zajeto: Eulibor, maržo, odobritev, zavarovanje, upravljanje... to ti npr. nanese 5%. dejansko pa je obrestna mera npr. EUlibor +2,5%. Ker si nekaj že plačal ob sklenitvi kredita se ti preostanek dolga obrestuje po npr. 3,5%. Depozit pa lahko skleneš po EUlibor + 1% in imaš obresti za depozit 2%. Če narediš enostaven obrestno obrestni račun ugotoviš, da se ti kljub temu, da imaš v pogodbi EOM 5% in obresti na depozit 2% ne izplača poplačati kredita.

PS- če želiš natančne cifre in amortizacijski načrt pa pojdi na spletno stran kakšne banke in uporabi simulacijo obrestne mere pri informativnem izračunu.

PsS- iz obrestno obrestnega računa izhaja, da je letna obrestna mera je tam nekje 1/2 potrebne obrestne mere za depozit. Prav tako ti 1% mesečne inflacije ne da 12% letno ampak tam 13% .

JosipBroz · 18. jun 2015

Citat:
Uporabnik SHARK1 pravi:

Citat:
Uporabnik telex pravi:

Citat:
Uporabnik ferdo pravi:
In potem si upajo trditi, da so policaji neumni.
Kot je A8 rekel as simple as that. - preveriti je potrebno samo še stroške banke, vendar glede na trenutne obrestne mere depozitov, je odgovor v naprej znan.

Klikni za razširitev

Niti najmanj ni v naprej znan. Vezava depozita za n let z 2% mero ti lahko prinese več, kot plačilo obresti za kredit pri obrestni meri 5%. Pri depozitu imaš vsako leto višji znesek glavnice in s tem vedno višje obresti. Pri kreditu pa ti je glavnica vsak mesec nižja in s tem obresti vedno nižje.
Sem pred leti računal za 5 letni kredit, katerega se je splačalo poplačati tam v prvih dveh letih, saj je na začetku odplačevane dobe delež obresti v obroku precejšen, proti koncu dobe odplačevanja pa neznaten.

Klikni za razširitev

Telex,pa ti si pravkar izumil perpetuum mobile

Telex ima prav. Samo je mogoče malo preveč učeno napisal in potem zadeva izgleda neverjetna.
Treba je vzeti konkretne številke. V anuitetnem načrtu se vidi, koliko obresti plačaš z vsakim obrokom. Na začetku kredita je delež obresti zelo visok. Bolj kot gre kredit h koncu, manj je obresti za odplačat (ostaja pretežno samo še glavnica). Po domače povedano: večino obresti odplačate na začetku kredita.
In sedaj preprosta matematična operacija: seštejte vse obresti od danes pa do konca kredita, ki jih še morate odplačati. Dobite nek znesek A.
Denar, ki bi ga namenili za dokončno poplačilo kredita, dajte vezat (oz pridobite ponudbo) za enako obdobje, kot je od danes pa do konca kredita. Znesek obresti na to vezavo poimenujemo znesek B.
Če je B večji od A, potem je brez veze predčasno odplačati kredit.

Pbutec · 18. jun 2015

Pri tem pa oba pozabljata, da mu v primeru poplačila kredita vsak mesec ostaja znesek mesečne anuitete, ki jo lahko da v varčevanje ... dajta malo logiko uporabit.
Sem na hitro naredil simulacijo na kalkulatorju delavske hranilnice. Če vzamem kredit 30.000eur na dobo 10 let, na koncu plačam 35.000eur. Če znesek 30.000eur dam na vezano vlogo, imam čez 10 let 35.000eur.
Torej sta zneska na koncu enaka. Ampak v čem je razlika? Če sedaj poplačam kredit, mi bo mesečno začel ostajati denar za anuiteto, ki ga lahko plemenitim. V primeru, da pa moram plačevati še kredit, pa plemenitenje zneska v višini anuitete odpade. In to na koncu prinese razliko 3000eur v prid predčasnega poplačila kredita.

JosipBroz · 18. jun 2015

Citat:
Uporabnik Pbutec pravi:
Pri tem pa oba pozabljata, da mu v primeru poplačila kredita vsak mesec ostaja znesek mesečne anuitete, ki jo lahko da v varčevanje ... dajta malo logiko uporabit.
Sem na hitro naredil simulacijo na kalkulatorju delavske hranilnice. Če vzamem kredit 30.000eur na dobo 10 let, na koncu plačam 35.000eur. Če znesek 30.000eur dam na vezano vlogo, imam čez 10 let 35.000eur.
Torej sta zneska na koncu enaka. Ampak v čem je razlika? Če sedaj poplačam kredit, mi bo mesečno začel ostajati denar za anuiteto, ki ga lahko plemenitim. V primeru, da pa moram plačevati še kredit, pa plemenitenje zneska v višini anuitete odpade. In to na koncu prinese razliko 3000eur v prid predčasnega poplačila kredita.

Dveh stvari ne razumem.
-Po tvojih izračunih na delavski hranilnici izgleda, kot da je obrestna mera za kredit anaka obrestni meri za depozit? To ne more biti res, kajti banke živijo od razlike med tema dvema obrestnima merama.
-če imaš na razpolago sredstva za poplačilo kredita, lahko plemenitiš ta sredstva. Ne rabiš poplačevati kredita, da se ti potem sprostijo mesečno neki mali zneski, ki bi jih plemenitil.

Odplačilo kredita - vprašanje

Pacijent leta 2016

Fizikalc

Mahoney

Guru

Majstr

Guru

Fizikalc

Fizikalc

Pacijent leta 2016

Globus

Fizikalc

Guru

Guru

100. registrirani uporabnik

Fizikalc

Guru

Fizikalc

Fizikalc

100. registrirani uporabnik

Fizikalc

Podobne teme