lizing za telebane
- Ustvarjalec teme markoman
- Začetni datum
Citat:
Uporabnik hipnotik pravi:
Pred časom je želel zananec poplačati stanovanjski kredit in kljub temu, da ga je že plačeval par let ga je moral poplačati skoraj v celoti ravno zaradi takšne sestave 90/10 obroka.
Torej samo ena stvar na katero naj bo pozoren
Hipnotik, me moreš enačič stanovanjskega kredita recimo 100K€ na 25 let z leasingom 6K€ za 2 leti.
če si sposodiš 100K po recimo relativno nizki obrestni meri 6%, bo pri prvem obroku:
- obresti: (0,06%/12)*100K = 500€
-glavnica pa le 156€
Kot vidiš je bistvena razlika glede na znesek posojila...
Višina EOM (efektivna obrestna mera) naj vas ne moti preveč. Nekateri (ne mislim tebe konkretno) preveč nasedate na številke. Zakaj bi bil tale EOM visok?
EOM je odvisen od tega, koliko financiranja bo vzel in kako visoki so stroški odobritve. Če bi nekdo vzel isti avto, ampak z malo manjšim pologom, bi imel tudi EOM nižji. Pa bi zato lahko rekli, da ima nižjoobrestno mero? Nikakor ne!!! Obrestno mero imata oba enako.
Torej, da ne bom predolg. Ker gre pri tej akciji za relativno visoke stroške (ki so skriti v pologu) in majhno vrednost financiranja, je vrglo ven tako visok EOM. Ker EOM (zelo po domače) računa "razmerje"med stroški in višino sposojenega denarja.
Torej, v tvojem primeru. Vzami lizing (da dobiš dobro ceno), daj maksimalno možen visok polog in lizing zaključi poenem mesecu. Stroškov predčasnega zaključka ti po novem zakonu o potrošniških kreditih ne smejo računati, obresti ti morajo kot fizični osebi 100% diskontirati, lahko pa imaš v pogodbi skrit dodaten člen, ki ti prepoveduje predčasno poplačilo lizinga. Kako pa je to pravno vzdržljivo, ti pa ne vem povedati. Je že res, da je verjetno v nasprotju z zakonom, ampak če gledaš po kmečko, ti dobiš avto jurja ceneje in zato moraš tudi nekaj dati (v tem primeru obresti skozi več let lizinga). In v takem primeru imaš win-win situacijo. Ti dobiš avto ceneje, banka pa obresti.
Ampak ta akcija je mišljena za ljudi, ki nimajo dovolj gotovine, da bi v celoti plačali avto. Enačba se lepo izide za vse vpletene. Tisti, ki pa imate dovolj gotovine, pa v takih akcijah vidite dodatno priložnost za cenejši avto. Povsem legitimno, ampak na račun, da banka potegne ta kratko.
EOM je vsekakor pomemben, vanj so všteti popolnoma vsi stroški katere ima kreditojemalec povezane z njim.
Evole primer:
15.000 eur na 5 let, obrestna mera 4%, stroški 1%, anuiteta 276,25 eur, EOM = 4,50%
10.000 eur na 5 let, obrestna mera 4%, stroški 1%, anuiteta 184,17 eur, EOM = 4,50%
..v drugem primeru sem upošteval 5000eur pologa z istimi pogoji in isto dobo, tako da eom kot vidiš je enaka.
In EOM 10% je prekleto visok, tole je nekako takole:
10.000 eur, na 5 let, obrestna mera 9,5%, stroški 1%, anuiteta 210,02 eur, EOM = 10,39% ...tole je nenormalno, se pravi da vzamem 3m euribor za za mesec, cca. 1,4%, kar pomeni da ima pribitek več kot 8% in to je preveč....kredit bo dobil v primeru kolikor tolik dobro boniteto med 4-5% + 3m euribor.
Evole primer:
15.000 eur na 5 let, obrestna mera 4%, stroški 1%, anuiteta 276,25 eur, EOM = 4,50%
10.000 eur na 5 let, obrestna mera 4%, stroški 1%, anuiteta 184,17 eur, EOM = 4,50%
..v drugem primeru sem upošteval 5000eur pologa z istimi pogoji in isto dobo, tako da eom kot vidiš je enaka.
In EOM 10% je prekleto visok, tole je nekako takole:
10.000 eur, na 5 let, obrestna mera 9,5%, stroški 1%, anuiteta 210,02 eur, EOM = 10,39% ...tole je nenormalno, se pravi da vzamem 3m euribor za za mesec, cca. 1,4%, kar pomeni da ima pribitek več kot 8% in to je preveč....kredit bo dobil v primeru kolikor tolik dobro boniteto med 4-5% + 3m euribor.
Nazadnje urejeno:
Falil si v osnovnih predpostavkah. Sploh nisi upošteval njegove dobe financiranja! Za EOM je še kako pomembno, če isti znesek financiraš 5 let ali pa samo dve leti.
Pa dajva kar na njegovem konkretnem primeru.
Cena avta je 11.300, polog pa je 50%, torej polovica. Nikjer sicer ne vidiva, kakšni so stroški, ker so skriti v pologu, ampak verjemi mi, da so pri tovrstnih akcijah 3% (ali pa še celo več). Torej predpostaviva 3% stroškov (to je 339 EUR, ki jih odbijeva od pologa, torej je pologa samo še 5.311). Doba financiranja je v njegovem primeru 2 leti, obrok pa ga bo prišel 264 EUR.
Ker se nimam časa igrati, sem zračunal čez palec in ugotovil, da pri obrestni meri 7% (pribitek je 5,25 pri današnjem 6-mes. Euriboru) imava EOM=13,3%!!!!!
Torej ne moreš nikakor reči na pamet, da je takšen EOM katastrofalno velik! Jasno, da je takšen, če pa je financiranja malo, doba je kratka, stroški so pa v primerjavi z višino financiranja sorazmerno visoki.
Pa ne mi reč sedaj, da je pribitek 5,25 za osebno vozilo visok, ker definitivno ni. EOM je pa v višavah, to pa je res. Ampak to ne pomeni nič, če ne veš od česa vse je odvisen.
Polog tukaj nima veze, zdej se gre ali vzame npr. 6000 eur leasinga na 2 leti ali pač 6000 eur kredita na 2 leti. Pač razliko do polne cene avta bo sam financiral. Tisti ki podpiše pogodbo s 3% stroški je bolan...oz. naj gre na drugo banko. (malo sem vseeno povečal stroške)
Pa gremo spet, z efektivno ki jo je navedel, malo preko 10% je takole:
6000EUR na 24 mesecev, anuiteta 272,73 eur, OM=8,5%, EOM = 10,97% (nekako leasing EOM)
6000 EUR na 24 mesecev, anuiteta 268,45 eur, OM=6,93%, EOM = 8,71% (to bi bil kredit)
..malo sem se poigral s kočnim plačilom in v zgornjem primeru je v trenutnem primeru leasing dražji za 100 eur.
V njegovem primeru so mu dali pribitek za avto glede na eom ki jo je podal okoli 7% kar je preveč. Pač nekateri se grejo računice drugi ne, se pa vsekakor splača preveriti vse odprte možnosti.
Pa gremo spet, z efektivno ki jo je navedel, malo preko 10% je takole:
6000EUR na 24 mesecev, anuiteta 272,73 eur, OM=8,5%, EOM = 10,97% (nekako leasing EOM)
6000 EUR na 24 mesecev, anuiteta 268,45 eur, OM=6,93%, EOM = 8,71% (to bi bil kredit)
..malo sem se poigral s kočnim plačilom in v zgornjem primeru je v trenutnem primeru leasing dražji za 100 eur.
V njegovem primeru so mu dali pribitek za avto glede na eom ki jo je podal okoli 7% kar je preveč. Pač nekateri se grejo računice drugi ne, se pa vsekakor splača preveriti vse odprte možnosti.
Seveda je pri lizingu pomembno koliko bo pologa, ker od tega je odvisna finacirana vrednost (večji je polog, manjša je financirana vrednost). Stroški so pa konstanta, v vsakem primeru so enaki. In če je financiranja malo (visok polog), stroški so pa visoki, doba je kratka... to privede do visokega EOM. Ni pa pribitek nikakor ogromen, tako kot ti trdiš.
Zakaj bi pa bil bolan, če bi podpisal lizing s 3% stroški? Če pa po drugi strani dobi 1.000 EUR popusta pri avtomobilu! Prav tako, ko vzameš lizing z vključenim zavarovanjem za prvo leto. Koliko misliš, da so stroški tam? En procent? Nikoli! So kar večji.
Ti v svojem sklepanju iz visokega EOM-a sklepaš na abnormalen pribitek ---> napačno.
Jaz v mojem sklepanju iz visokega EOM-a sklepam na visoke stroške in kratko dobo financiranja. To je to, ni neke znanosti. Stroški so pa visoki (to je seveda relativno, ker dobi 1.000 EUR popusta), ker gre za posebno akcijo. In ja, vrtijo se okoli 3% ali več. So pa seveda spretno zapakirani v polog.
Zakaj bi pa bil bolan, če bi podpisal lizing s 3% stroški? Če pa po drugi strani dobi 1.000 EUR popusta pri avtomobilu! Prav tako, ko vzameš lizing z vključenim zavarovanjem za prvo leto. Koliko misliš, da so stroški tam? En procent? Nikoli! So kar večji.
Ti v svojem sklepanju iz visokega EOM-a sklepaš na abnormalen pribitek ---> napačno.
Jaz v mojem sklepanju iz visokega EOM-a sklepam na visoke stroške in kratko dobo financiranja. To je to, ni neke znanosti. Stroški so pa visoki (to je seveda relativno, ker dobi 1.000 EUR popusta), ker gre za posebno akcijo. In ja, vrtijo se okoli 3% ali več. So pa seveda spretno zapakirani v polog.
..ksz...
Najbolj je da mu naredijo ponudbo z amortizacijo in to je, pa da se vidi kako pa kaj...če mu tip muti in noče pokazati točnih številk potem nekaj ni vredu a ne. Bolj sem domač pri kreditih...kako je pa z davkom pri leasingu? v obrok ni vštet? se plača na koncu al začetku? Posredno poznam leasing, pač se pa ogromno kreditov naredi za avtomobile....razlogov je kot kaže več, s tem da si pri leasingu prej kreditno sposoben.
Najbolj je da mu naredijo ponudbo z amortizacijo in to je, pa da se vidi kako pa kaj...če mu tip muti in noče pokazati točnih številk potem nekaj ni vredu a ne. Bolj sem domač pri kreditih...kako je pa z davkom pri leasingu? v obrok ni vštet? se plača na koncu al začetku? Posredno poznam leasing, pač se pa ogromno kreditov naredi za avtomobile....razlogov je kot kaže več, s tem da si pri leasingu prej kreditno sposoben.
ok. jemljem lizing. mam vse črno na belem. vse obroke, anuitete ...
obrestna mera je res visoka, je noter kao vse všteto, tudi ta ugodna ponudba. v pogodbi piše, da ga lahko kdajkoli prej poplačam. tak da tu ni panike. tudi če bi izplačal vse obroke, sem ob dodatnem popustu zaradi lizinga, še vedno 300 evrov v plusu, tudi če prištejem še stroške odobrite. tako da se mi vsekakor splača vzet, mel ga bom pa zaradi boljšega občutka kakega pol leta.
če bi dal keš, je avto 1000 evrov dražji, enako velja za kredit. edino, če bi euribor skočil prveč, sem spet malo več pušnil, ampak itak me bo v tem času doletela samo ena sprememba, največ dve.
najlepša hvala za vse nasvete, zelo ste mi pomagali. zvezdice sledijo.
aja, polog je bil lahko največ 50% vrednosti vozila in moral sem vzet za najmanj 2 leti. tako sem tudi naredil.
obrestna mera je res visoka, je noter kao vse všteto, tudi ta ugodna ponudba. v pogodbi piše, da ga lahko kdajkoli prej poplačam. tak da tu ni panike. tudi če bi izplačal vse obroke, sem ob dodatnem popustu zaradi lizinga, še vedno 300 evrov v plusu, tudi če prištejem še stroške odobrite. tako da se mi vsekakor splača vzet, mel ga bom pa zaradi boljšega občutka kakega pol leta.
če bi dal keš, je avto 1000 evrov dražji, enako velja za kredit. edino, če bi euribor skočil prveč, sem spet malo več pušnil, ampak itak me bo v tem času doletela samo ena sprememba, največ dve.
najlepša hvala za vse nasvete, zelo ste mi pomagali. zvezdice sledijo.
aja, polog je bil lahko največ 50% vrednosti vozila in moral sem vzet za najmanj 2 leti. tako sem tudi naredil.
Nazadnje urejeno:
Stein: za stare pogodbe sprememba zakona o potrošniških kreditih ne velja. Je pa veljalo že za stare pogodbe to, da stroški predčasnega odkupa ne smejo biti več kot 1/2 na začetku zaračunanih stroškov odobritve in da se obresti v celoti odpišejo (od dneva odplačila naprej).
Feler:Kakšen davek misliš? Če misliš DDV je ta tako všet v ceni vozila. Drugega davka pri leasingu več ni od 01.01.2007.
Feler:Kakšen davek misliš? Če misliš DDV je ta tako všet v ceni vozila. Drugega davka pri leasingu več ni od 01.01.2007.
markoman evole super, samo da si izbral tisto kar je ugodnjeje in to je bistvo vsega!
ribicija: mislim sem DDV za avto, se ga plača iz denarja v pologu ali na koncu ko je leasing poplačan. Mislim da sem enkrat celo videl akcijo da je bil DDV po obrokih (čeprav je verjetno leasingodajalec takoj plačal DDV), ne me pa za besedo držat.
ribicija: mislim sem DDV za avto, se ga plača iz denarja v pologu ali na koncu ko je leasing poplačan. Mislim da sem enkrat celo videl akcijo da je bil DDV po obrokih (čeprav je verjetno leasingodajalec takoj plačal DDV), ne me pa za besedo držat.
Kalkulacija na bruto ceno se pri osebnih vozilih dela tudi pri pravnih osebah. Razen, če imajo pravico do poračunavanja DDV (avto šole, rantacar, taxi...)
In ja, DDV je še kako prikazan v anuitetnem načrtu. Tam je razdelano vse. Prikazana je višina obroka in sestava le tega (razdolžnina, obresti, stroški +davek). Dopuščam pa možnost, da vse lizing hiše nimajo enakih anuitetnih načrtov in, da pri nekaterih res ni prikazan DDV.
Večina lizing hiš po 01.01.2007 nima več prikazanega DDV v anuitetnem načrtu. Sploh glede nato, da 80% leasing hiš s pogramom zalaga ena firma v SLO. Tako, da v primeru ko se kalkulacija izdeluje na na način, da obresti niso obdavčene, DDV več ni ločeno prikazan v anuitetnem načrtu niti v posameznem obroku.
To, da se v anuitetnem načrtu izpisuje tudi DDV, je stvar ene kljukice, ki jo obkljukajo v IT-ju. Četudi gre za isti program.
Jasno, da si ga vsaka lizing hiša prilagodi program malo po svoje, prav tako obliko izpisov.
No, največja lizing hiša pri nas, prikazuje DDV v anuitetnem načrtu.
Jasno, da si ga vsaka lizing hiša prilagodi program malo po svoje, prav tako obliko izpisov.
No, največja lizing hiša pri nas, prikazuje DDV v anuitetnem načrtu.